Crédito para comprar casa en México: Infonavit, FOVISSSTE y bancos (guía 2026)

Conseguir un crédito para comprar casa es, para la mayoría de las personas, el paso que vuelve posible tener vivienda propia. En México tienes tres caminos principales —Infonavit, FOVISSSTE y la banca— y la mejor opción depende de dónde cotizas, cuánto ganas y cuánto puedes ahorrar para el enganche. Esta guía reúne los montos, tasas y requisitos vigentes en 2026 para que compares con datos concretos y no solo con la tasa que anuncia la publicidad.

Las opciones de crédito para comprar casa en México

Crédito Infonavit

Es la opción más usada por quienes trabajan en el sector privado y cotizan ante el IMSS. En 2026 el monto máximo del crédito individual tradicional es de $2,935,002.35 MXN, aunque muy pocas personas alcanzan ese tope: el monto real lo define una precalificación que considera tu salario, tu edad, tu capacidad de pago y el ahorro acumulado en tu Subcuenta de Vivienda. El plazo puede ir de 1 hasta 30 años.

El cambio más relevante de la nueva Ley del Infonavit es el Modelo T100, que sustituye el antiguo esquema de 1,080 puntos por un umbral de solo 100 puntos y pide al menos 6 meses de cotización continua. También estableció que los atrasos del patrón en las aportaciones ya no afectan tu derecho a solicitar el crédito. Puedes consultar gratis tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit con tu NSS, CURP y RFC.

Crédito FOVISSSTE

Es el equivalente para quienes trabajan al servicio del Estado y cotizan ante el ISSSTE. En 2026 el crédito tradicional presta hasta $1,405,090 MXN en pesos (o hasta $1,854,434.40 en el esquema en UMA), más el saldo de tu Subcuenta de Vivienda. Las tasas de interés fijas van de aproximadamente 4% a 6% anual, por debajo de las bancarias. Para solicitarlo necesitas ser trabajador activo, contar con al menos 18 meses de cotización continua y no tener un crédito FOVISSSTE vigente.

FOVISSSTE también ofrece modalidades cofinanciadas con la banca (como "FOVISSSTE para Todos"), que pueden financiar hasta el 95% del valor de la vivienda combinando tu subcuenta con el complemento del banco.

Crédito hipotecario bancario

Si no tienes Infonavit ni FOVISSSTE —o quieres una vivienda de mayor valor— la banca es tu alternativa. En 2026 las tasas fijas anuales se ubican, en general, entre 9.8% y 12%, según el banco, el plazo, tu perfil y el enganche que aportes. La ventaja es que puedes financiar casi cualquier inmueble; la desventaja es una tasa más alta y requisitos de ingresos más estrictos.

Cofinanciamientos y créditos conjuntos

No tienes que elegir una sola fuente. El Cofinavit combina tu crédito Infonavit con uno bancario para aumentar el monto total. Y dentro del Infonavit existen esquemas compartidos —como los créditos conyugales o "Unamos Créditos"— que, al sumar la capacidad de dos personas, pueden superar los $6.8 millones de pesos. También existe el esquema conyugal FOVISSSTE-Infonavit, con un financiamiento de hasta $1.53 millones más la Subcuenta de Vivienda.

¿Cuánto enganche necesitas?

Con crédito bancario, el enganche mínimo suele ser del 10% del precio de la vivienda, aunque algunos bancos piden 15% o más para acceder a su mejor tasa. A esa cifra debes sumar los gastos de la operación —avalúo, escrituración, impuestos y comisiones—, que pueden representar otro 10% aproximadamente. En la práctica, conviene tener ahorrado cerca del 20% del valor de la casa antes de firmar.

Con Infonavit o FOVISSSTE, tu Subcuenta de Vivienda funciona como parte de ese ahorro, por lo que el desembolso inicial de tu bolsillo puede ser menor; en los esquemas cofinanciados que llegan al 95% de financiamiento, el enganche requerido baja de forma importante.

Requisitos generales que te pedirán

• Identificación oficial vigente y comprobante de domicilio.
• Comprobantes de ingresos de los últimos 3 a 6 meses (y, en banca, declaraciones fiscales de 1 a 2 años si eres independiente).
• Buen historial en el Buró de Crédito (los bancos suelen pedir un score mínimo de entre 650 y 680 puntos).
• Edad, por lo general, entre 21 y 70 años al terminar de pagar el crédito.
• Antigüedad laboral o de cotización: 6 meses en Infonavit (Modelo T100), 18 meses en FOVISSSTE.

Compara con el CAT, no solo con la tasa

Al comparar ofertas, el dato más honesto no es la tasa de interés sino el CAT (Costo Anual Total): un porcentaje estandarizado que incluye intereses, comisiones, seguros y demás gastos del crédito. Una tasa baja puede esconder costos que hacen que, al final, pagues más. La Condusef ofrece un simulador de crédito hipotecario gratuito donde, al capturar el valor del inmueble, el enganche y el plazo, obtienes una tabla comparativa con el pago mensual, el pago total y el CAT de distintas instituciones. Es el primer lugar donde conviene comparar antes de firmar.

Pasos para solicitar tu crédito

1. Revisa tu precalificación. En Infonavit o FOVISSSTE consulta en línea cuánto te prestan; en banca, pide una preaprobación para conocer tu monto y tasa.
2. Define tu presupuesto real. Suma crédito + ahorro para enganche y resta los gastos de escrituración.
3. Compara al menos tres opciones usando el CAT.
4. Elige la vivienda dentro de ese presupuesto y solicita el avalúo.
5. Formaliza ante notario con la institución elegida.

Preguntas frecuentes

¿Puedo usar el crédito para una casa usada?

Sí. Tanto Infonavit y FOVISSSTE como los créditos bancarios permiten comprar vivienda nueva o usada que cumpla con el avalúo y la documentación en regla.

¿Qué pasa si no tengo Infonavit ni FOVISSSTE?

Puedes acceder a un crédito hipotecario bancario comprobando ingresos y buen historial crediticio. No necesitas cotizar en un instituto de vivienda para calificar.

¿Conviene juntar mi crédito con el de mi pareja?

En muchos casos, sí. Los esquemas conyugales y cofinanciados suman la capacidad de pago de ambos y elevan el monto al que pueden aspirar, lo que amplía las opciones de vivienda.

¿La tasa de mi crédito puede subir con el tiempo?

Depende del producto. Infonavit y FOVISSSTE manejan tasas fijas, y la mayoría de los bancos hoy ofrecen hipotecas a tasa fija durante toda la vida del crédito. Confirma siempre que la tasa sea fija antes de firmar.

Fuentes

• Monto máximo y Modelo T100 del Infonavit 2026: UnoTV y Pluxee México (2026).
• Montos, tasas y requisitos FOVISSSTE 2026: Infobae y El Imparcial (2026).
• Tasas, enganche y requisitos de crédito hipotecario bancario 2026: Revista Fortuna (enero 2026).
• Qué es el CAT y simulador de crédito hipotecario: Condusef.

Los montos y tasas son referenciales y cambian según cada institución y tu perfil. Verifica siempre las condiciones en los canales oficiales de Infonavit, FOVISSSTE o tu banco antes de solicitar.

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