Créditos para comprar una casa en México: tipos, requisitos y cómo elegir

Comprar casa casi nunca se hace de contado: la mayoría de las familias en México lo logra con un crédito. La buena noticia es que no existe una sola opción. Según dónde trabajes, cuánto ganes y cuánto hayas ahorrado, puedes usar tu Infonavit, tu Fovissste, un crédito de banco o una combinación de varios. Aquí te explicamos cada tipo, qué piden, cuánto prestan aproximadamente y cómo comparar para no pagar de más.

Los tres grandes tipos de crédito para comprar casa

En México, el financiamiento para vivienda se divide en tres fuentes principales, y muchas personas terminan combinándolas:

• Crédito de instituto (Infonavit o Fovissste): para trabajadores que cotizan. Usan tu subcuenta de vivienda y suelen tener tasas más bajas.
• Crédito hipotecario bancario: abierto a asalariados e independientes con ingresos comprobables; presta montos más altos, pero pide enganche y buen historial.
• Esquemas mixtos: combinan el crédito del instituto con el de un banco para alcanzar un monto mayor.

Crédito Infonavit

Es la vía más común para trabajadores del sector privado que cotizan. El Infonavit no asigna el crédito solo por antigüedad: usa un sistema de puntos que combina siete factores (edad, salario, ahorro en la subcuenta, bimestres cotizados, tipo de contrato, comportamiento de pago y estabilidad laboral). Para solicitarlo necesitas al menos 1,080 puntos.

Existen varias modalidades según tu perfil, entre ellas:

• Crédito Tradicional: para comprar vivienda nueva o usada.
• Cofinavit: suma tu crédito Infonavit al de un banco para comprar una casa más cara.
• Unamos Créditos / Conyugal: dos personas (pareja o familiares) juntan sus créditos.
• Infonavit Total: montos más altos para quienes tienen mayores ingresos y buen historial.

El monto depende de tu salario, tu edad y tu ahorro. Para un crédito individual, los montos máximos anunciados para 2026 llegan a cifras cercanas a los 2.9 millones de pesos, pero eso aplica solo a los ingresos más altos: tu precalificación real puede ser mucho menor. La forma de saberlo es entrar a Mi Cuenta Infonavit y revisar tu precalificación.

Crédito Fovissste

Es el equivalente para trabajadores al servicio del Estado que cotizan al ISSSTE. Para la modalidad tradicional suelen pedirte al menos 18 meses de cotización continua, no tener otro crédito Fovissste vigente y un buen historial. El monto se calcula a partir de tu Sueldo Básico de Cotización, tu edad y el saldo de tu subcuenta de vivienda, con tasas fijas.

Igual que con Infonavit, el crédito Fovissste puede combinarse con un banco para ampliar tu capacidad de compra. Verifica tu monto en los canales oficiales del instituto antes de buscar propiedad.

Crédito hipotecario bancario

Es la opción más flexible y la que permite montos más altos, útil cuando no cotizas en un instituto o cuando quieres una casa de mayor valor. A cambio, el banco pide un enganche (normalmente entre 10% y 30% del valor, siendo 20% lo más común) y evalúa cuatro cosas: capacidad de pago, estabilidad laboral, historial de crédito y ahorro previo.

Para 2026, las tasas fijas anunciadas por los bancos arrancan alrededor de 9%, y el CAT promedio de los ejemplos oficiales se ubica aproximadamente entre 10.7% y 13%. Los plazos llegan hasta 20 años en la mayoría de las instituciones.

Mira el CAT, no solo la tasa

Al comparar bancos, la tasa de interés es solo una parte. El CAT (Costo Anual Total) incluye intereses, comisiones y seguros, así que refleja mejor lo que realmente pagarás. Entre dos créditos con la misma tasa, el de menor CAT suele ser el más conveniente.

Esquemas mixtos: cuando una fuente no alcanza

Si tu crédito del instituto no cubre la casa que quieres, puedes combinarlo con un banco. Cofinavit, por ejemplo, junta el crédito Infonavit con una hipoteca bancaria para alcanzar un monto mayor, aprovechando a la vez tu subcuenta de vivienda. Es una buena ruta para quienes cotizan pero buscan una propiedad por encima de su tope individual.

Requisitos generales que te pedirán

Varían según la institución, pero casi siempre incluyen:

• Identificación oficial vigente (INE o pasaporte) y CURP.
• Comprobante de domicilio reciente.
• Comprobantes de ingresos (nómina o estados de cuenta si eres independiente).
• Autorización para consultar tu Buró de Crédito.
• Enganche y ahorro para gastos de escrituración (en el crédito bancario).

No olvides los gastos extra

El crédito cubre la compra, pero hay costos adicionales que debes tener ahorrados. Los gastos de escrituración (ISAI, honorarios notariales, avalúo y Registro Público) suelen representar entre el 4% y 8% del valor del inmueble, dependiendo del estado. A eso súmale el enganche. Planear estos montos desde el inicio evita que el trámite se detenga a mitad de camino.

Cómo elegir el crédito correcto

1. Revisa qué prestaciones tienes. Si cotizas en Infonavit o Fovissste, empieza por tu precalificación: suele ser la opción más barata.
2. Calcula tu capacidad de pago. Una regla sana es que la mensualidad no supere un tercio de tu ingreso.
3. Define cuánto puedes dar de enganche y para escrituración. Eso acota el precio real de la casa que puedes comprar.
4. Compara por CAT, no por tasa. Y revisa si conviene combinar instituto + banco.
5. Precalifícate antes de buscar. Así negocias con una cifra clara y evitas enamorarte de una casa fuera de tu rango.

Preguntas frecuentes

¿Puedo comprar casa sin enganche?

Con Infonavit o Fovissste a veces es posible financiar el total según tu perfil, pero los créditos bancarios casi siempre exigen enganche (habitualmente alrededor del 20%). Además, necesitarás recursos para la escrituración.

¿Cuánto me presta el Infonavit?

Depende de tus puntos, salario, edad y ahorro. El tope individual para 2026 se anunció cerca de los 2.9 millones de pesos, pero aplica a ingresos altos. Consulta tu monto real en Mi Cuenta Infonavit.

¿Puedo usar mi crédito para una casa usada?

Sí. Tanto Infonavit como Fovissste y los bancos financian vivienda nueva y usada, siempre que cumpla con los requisitos de avalúo y documentación.

¿Qué pasa si tengo mal historial en Buró de Crédito?

Un historial con atrasos puede frenar un crédito bancario o reducir tu puntaje. Antes de solicitar, ponte al corriente y revisa tu reporte; la Condusef te orienta sobre tus derechos y cómo comparar instituciones.

Fuentes

Los montos y tasas cambian cada año. Confirma siempre las cifras vigentes en las fuentes oficiales antes de decidir:

• Infonavit — tipos de crédito, puntos y precalificación.
• Fovissste — modalidades y requisitos para trabajadores del Estado.
• Condusef — comparadores de crédito hipotecario y explicación del CAT.
• CONASAMI — salario mínimo 2026 ($315.04 diarios, vigente desde el 1 de enero de 2026).
• Banco de México — tasa de referencia que influye en las tasas hipotecarias.

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