Según el Censo de Población y Vivienda del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), un 65% de la población mexicana con edades comprendidas entre los 15 y los 64 años de edad, tiene una esperanza de vida que para el 2050, podría situarse en los 86 años. Esto justifica la creación de productos financieros que sirvan como alternativa para quienes nunca accedieron a un trabajo formal, por lo que no cuentan con el acceso a una pensión.

Y en este punto la hipoteca inversa juega un papel fundamental, puesto que en México la informalidad a nivel laboral alcanza hasta el 60% de la Población Económicamente Activa, lo que implica que 6 de cada 10 ciudadanos en condiciones de trabajar que viven en México, no cuentan con un empleo con carácter formal, y por ende, no están cotizando en algún sistema que les proporcione seguridad social a futuro.

La hipoteca inversa sin lugar a dudas podrá incrementar el ingreso de quienes se encuentren en una etapa de retiro del mercado laboral, porque la cantidad de dinero que puede pagar la institución financiera se otorga al interesado de manera periódica, o con un solo pago, tomando en cuenta lo que vale el inmueble. 

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¿Qué es una hipoteca inversa?

A diferencia de un crédito hipotecario, la hipoteca inversa se trata de un préstamo que una entidad financiera constituye por encima de un inmueble, que en este caso se trata de la vivienda propia de un adulto mayor, quien tiene como necesidad primordial, cubrir sus necesidades económicas esenciales.

En este sentido, el adulto mayor, si bien posee un departamento o casa para vivir, carece de la fortaleza económica para poder subsistir, por lo que puede pedir un crédito en un Banco, institución que le dará una suma monetaria previamente determinada para poder vivir.

Es necesario destacar, que la hipoteca inversa puede otorgarse exclusivamente sobre la vivienda que sea propiedad del adulto mayor, independientemente que el interesado viva en la misma de manera habitual o no.  

¿Cómo funciona una hipoteca inversa? 

Cuando se hipoteca de forma inversa la vivienda del adulto mayor, el banco decide otorgar el dinero por un monto previamente acordado, bien sea al adulto mayor o al beneficiario (que obligatoriamente debe ser su cónyuge o su concubina/o). Este dinero se cancela en una exhibición única o de manera periódica hasta llegar a la totalidad del crédito que se haya otorgado. Inclusive, se puede hacer lo mismo mediante un fideicomiso.

La cantidad de dinero a entregar dependerá de lo que se determine con el avalúo realizado al inmueble, antes de entregar el crédito. Este proceso debe ser sufragado por la institución financiera, dentro del que se considerará el valor que el bien inmueble ostenta en el mercado, información a actualizar cada dos años de forma que la misma permanezca acorde a la plusvalía adquirida con el paso del tiempo por la vivienda hipotecada.

Es por ello que en las cláusulas del contrato que contiene la hipoteca inversa, se deben incluir todo lo relacionado con el incremento anual que experimentará la pensión otorgada.

La importancia del avalúo implica que la institución bancaria debe aprobar un crédito al adulto mayor, que equivalga a un 70% de lo que vale el inmueble según el avalúo.

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¿Quién puede pedir una hipoteca inversa?

Solamente los adultos mayores de 60 años que sean propietarios de un bien inmueble, así como sus cónyuges o concubinarios (quienes también deben ser mayores de 60 años), serán los que podrán hacer la solicitud de una hipoteca inversa. 

¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca inversa?

Los requisitos para este fin son:

• Tener por lo menos 60 años de edad y ser propietario de una vivienda que sea su residencia principal.
• Sobre el bien inmueble no debe pesar gravamen alguno y debe mantenerse en óptimo estado de conservación. 
• El interesado no debe presentar deudas tanto en el SAT como en cualquier otra institución financiera. 

Requisitos adicionales para solicitar una hipoteca inversa

Algunas instituciones financieras exigen otros requisitos adicionales, cuando se trata de ofrecer una hipoteca inversa, destacando:

• Un saldo bajo en la hipoteca por parte del solicitante, para que este pueda cancelarlo en caso de que decida cancelar en su totalidad el crédito. 
• Una edad mínima para los familiares de quien solicite la hipoteca.

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¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca inversa?

Entre las ventajas de solicitar una hipoteca inversa tenemos: 

• El titular de la propiedad podrá habitar su vivienda hasta su fallecimiento.
• El propietario puede adicionar ingresos a los que percibe por concepto de su pensión, pudiendo tener de esta manera una calidad de vida más alta, e inclusive, rentar su vivienda o una parte de ella, para conseguir una mayor cantidad de ingresos.
• Este préstamo no se ejecuta hasta que el dueño de la vivienda fallezca.
• Tras el fallecimiento del dueño del bien inmueble, los herederos deberán pagar el préstamo realizado al dueño para recuperarlo de forma efectiva. Sin embargo, pueden optar por no hacerlo y el acreedor concretará la ejecución de la hipoteca, pudiendo realizar la venta de la vivienda. 

La hipoteca inversa puede ser una oportunidad para que los adultos mayores vivan de una mejor manera, especialmente si estos son una carga económica para su grupo familiar, porque no generan recursos propios para mantenerse y afrontar sus gastos.

Además, una persona adulta mayor tiene el derecho a vivir a plenitud, para envejecer con dignidad, en medio de un conjunto de relaciones sociales y familiares positivas y beneficiosas, motivos por el que la hipoteca inversa puede ser un punto de apoyo para estos ciudadanos.