Comprarse una casa es una de las aspiraciones de cualquier familia y una de las grandes ventajas es que hay muchas opciones para alcanzar ese objetivo.
Una de las alternativas para adquirir el dinero es solicitar un crédito hipotecario. Sin embargo, como toda herramienta financiera, se necesita de un análisis de los factores que lo componen y de esta manera elegir la financiación que más te convenga.
En este artículo te explicaremos qué es un crédito hipotecario, cómo funciona, los requisitos que necesitas para acceder a uno y sus ventajas y desventajas.
El crédito hipotecario es una herramienta financiera compuesta por el crédito en sí mismo es decir una suma de dinero prestada por una entidad financiera o el estado, y una garantía hipotecaria. La garantía hipotecaria implica que si el beneficiario incumple con los pagos del crédito, la entidad acreedora tiene derecho a quedarse con lo que se haya hipotecado; por lo general, el activo en cuestión es un inmueble.
Este dinero adquirido mediante el crédito hipotecario solo podrá ser destinado a la compra, refaccion o acondicionamiento de la propiedad detallada en el mismo crédito.
Los créditos hipotecarios se utilizan para la adquisición de inmuebles, generalmente una casa. Debes recordar que si accedes a un crédito hipotecario, este no puede exceder el monto de valor de la vivienda. Por ejemplo, si el precio de una casa es de MXN 1.000.000, no podrá superar ese monto aunque sí puede ser menor. En general suele haber un requisito de enganche del 15% del valor de la propiedad, por lo que si vas a comprar una propiedad de MXN 1.000.000 el banco te otorgará MXN 850.000.
Por otra parte, los créditos hipotecarios no solo contemplan la compra de un inmueble, sino que también pueden contemplar cosos de reparación o acondicionamiento del mismo.
Estos son algunos de los requisitos que te permitirán acceder a un crédito hipotecario.
Uno de los requisitos es la edad; el solicitante debe contar con una edad mínima de 18 años y una máxima de 65.
El cálculo del monto del crédito incluye factores como: el salario que percibe mensualmente, el costo de la propiedad que desea adquirir y si el trabajador es beneficiario de algún subsidio, como por ejemplo, los que otorga el Infonavit.
En cuanto a los créditos que se ofrecen para jóvenes, se cuenta con ciertas ventajas como por ejemplo, el 100% de financiación para la compra del inmueble. Lo mismo ocurre con aquellos solicitantes de más de 40 años, sin embargo, es muy difícil que se les otorgue el 100% del financiamiento ya que se supone que cuenta con ahorros para la compra.
Uno de los aspectos que debes cuidar de tu salud financiera es la de mantener un buen historial crediticio ya que esto te posicionará como un buen candidato para acceder a un préstamo.
Si eres buen pagador de créditos previos, tarjetas de crédito o cualquier tipo de financiación a la que hayas accedido anteriormente, te ayudará a que tengas una calificación positiva ante las entidades financieras.
Los créditos hipotecarios exigen al solicitante un porcentaje de dinero para comenzar la documentación del crédito, “enganchar” el inmueble, gastos varios como los de administración y escritura; por lo general, se solicita un mínimo del 10% a un 20%.
Según la Condusef, para que puedas solventar un crédito hipotecario sin que este afecte tu salud financiera, es fundamental que percibas un buen salario ya que muchas veces, un crédito consume el 30% de tus ingresos.
El simulador de créditos hipotecarios te permitirá definir el monto aproximado que necesitas para adquirir un terreno,vivienda, remodelar el inmueble, pagar una hipoteca o generar liquidez; para ello deberás seguir los siguientes pasos:
Instantáneamente, el sistema arrojará el resultado del cálculo con un monto estimado del crédito, las cuotas que deberás pagar por mes además del salario que deberás recibir mensualmente para cumplir con los gastos.
Los pagos de los créditos hipotecarios varían según la entidad en la que lo solicites.
Según un informe de la CONDUSEF, el interés más bajo ronda en el 9% con un costo anual total del 11% mientras que la tasa de interés más alta se calcula en un 11% con un costo anual total del 14%. Por otro lado hay créditos de ayuda estatal como el Infonavit o el Fovissste cuya tasa de interés estará determinada por los ingresos del trabajador. Recibiendo este una ayuda de parte del gobierno para bajar los costos de adquirir una propiedad hasta intereses del 3%
En cuanto a las cuotas e intereses totales del crédito pedido se calculan a partir del monto otorgado y el plazo de tiempo que lleva cancelar el préstamo además el costo total del inmueble. Los plazos pueden ir desde los 5 hasta los 30 años dependiendo de las necesidades de financiamiento del comprador.
A pesar de la inflación percibida en lo que va de este 2023, se ha establecido que las tasas de interés se mantendrán en los valores que tuvieron durante 2022.
Es decir, que la banda de intereses se mantendrá entre un 10% y 11%, lo que favorecerá a los beneficiarios y ayudará a mitigar la inflación y cómo esta afecta a la economía de país, sobretodo al sector inmobiliario; según el Banco de México esto podría mantenerse durante los primeros meses del 2013.
Uno de los créditos más requeridos y más comunes es el crédito hipotecario bancario; este varía según el tipo de entidad involucrada ya sea en la clase de financiamiento, costo de intereses, monto de las cuotas, plazos de tiempo. Las características de este tipo de financiamiento cambiarán según cada banco, principalmente en las tasas de interés.
Por otra parte, el crédito varía según tu salario ya que antes de otorgarlo se realiza un proceso de precalificación para chequear que estés en condiciones de asumir ese compromiso.
Sin embargo, algunas características de los créditos hipotecarios son iguales en todos los bancos como tasas de interés fijas y todos brindan financiamiento de un porcentaje o del total del valor del inmueble, dependiendo del préstamo solicitado y del costo de la propiedad.
El crédito hipotecario Infonavit fue impulsado por el Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores como un beneficio que se le otorga a los empleados, con el objetivo de cumplimentar la Ley Federal del Trabajo, de asegurar el derecho a la vivienda.
Por otra parte, el Infonavit no solo se encarga de otorgar créditos hipotecarios sino también ahorrar para tu jubilación o vejez.
Este consiste en reunir el monto crediticio de los cónyuges y de este modo, crear mayor capacidad de financiamiento.
El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado o Fovissste es la entidad encargada de créditos a trabajadores estatales, a diferencia del Infonavit que se otorga a trabajadores del sector público.
Las Sociedades Financieras de Seguro Múltiple son entidades anónimas que también otorgan créditos y sea cual sea el público, puede solicitarlo.
Hay dos tipos de sofomes, una de ellas es regulada y la otra no; para chequear cuál es cuál, debe contar con las siglas E.R. (entidad regulada) o E.N.R (entidad no regulada)
.svg)
