Hablar del interés compuesto, es aludir a un fenómeno financiero que fomenta el rápido crecimiento de los ahorros, o el encarecimiento de los préstamos. Por ello, es pertinente conocer todo lo concerniente al interés compuesto, así como la manera en que este se calcula y la forma de usarlo en beneficio propio. 

Y esto obedece a que el interés compuesto puede favorecerte en caso de que seas inversionista, o desfavorecerte por si eres prestatario, motivo primordial por el que se debe tomar en cuenta su impacto dentro de cualquier plan financiero.

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto en las finanzas y la contabilidad, es el interés correspondiente a un capital, por el que se acumulan intereses o créditos y así producir otros, permitiendo de esta manera capitalizar intereses de manera periódica, ya sea con una frecuencia diaria o mensual. 

En este sentido, el interés compuesto relacionado con una suma monetaria, podría considerarse como el precio que tiene el dinero, debido a que si una persona pide dinero prestado, debe pagarle al dueño del capital un monto adicional, a modo de compensación por que este último no pudo disponer de su dinero por un tiempo determinado. 

Ese monto adicional de dinero es lo que se denomina como interés, que representa un porcentaje del capital prestado. Si el caso es que una persona tiene saldo a su favor en una cuenta de ahorros, eso implica que le presta dinero al banco, por lo que la entidad financiera le paga un porcentaje de dinero de acuerdo al plazo previamente acordado, que por lo general es mensual. 

¿Para qué sirve el interés compuesto?

Con el interés compuesto una persona podrá aumentar sus ahorros a medida que pasa el tiempo, con una mayor medida si se compara con el interés simple, tras su aplicación sobre el monto inicial, a lo que se le suma las ganancias obtenidas en el tiempo. 

Esto se posibilita exclusivamente con el ahorro, por lo que se deben escoger cuentas de inversión y depósito que ofrezcan el interés compuesto, procurando no efectuar retiros para que el interés se acumule de forma real. 

¿Qué características tiene el interés compuesto?

Son varias las características preponderantes del interés compuesto, entre las que destacan:

• Como los intereses se acumulan, el capital se incrementa al paso de cada periodo. 
• La tasa de interés es aplicada tanto al capital como a los intereses que se hayan acumulado. 

Es necesario mencionar, que a diferencia del interés compuesto, el interés simple se usa primordialmente en préstamos con plazos establecidos, como los destinados a la adquisición de vehículos o las hipotecas. 

Y mientras que en el interés compuesto se generan nuevos intereses para producir más nueva rentabilidad anualmente, en el interés simple no sucede esto, ya que los intereses se consiguen tras concluir cada período.

¿Cómo se calcula el interés compuesto?

Para realizar el cálculo del interés compuesto, es necesario emplear esta fórmula:

x = C (1+t/n)nu – C

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Explicamos el significado de los elementos de la fórmula del interés compuesto: 

‍x: interés compuesto‍

C: capital (es aquel que refiere al monto inicial del depósito o del préstamo)‍

t: tasa de interés anual‍

n: la cantidad de los periodos de capitalización por unidad de tiempo

u: el número de unidades de tiempo en que se invierte el dinero o que en cambio, es solicitado en préstamo

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Ejemplos de cálculo de interés compuesto

1. ¿Durante cuánto tiempo se debe imponer un capital de 25.000 pesos al 5% trimestral, para que con interés compuesto obtengamos 30.387,66 pesos?

Debemos tomar en cuenta que contamos con el capital final, así como con el capital inicial y la tasa de interés.

M=30.387,66

C= 25.000

i= 0,05 trimestral

Posteriormente, debemos aplicar de manera directa la fórmula con la que calcularemos el tiempo (siendo este en trimestres):

t=ln (30387,66/25000) / ln (1 + 0,05)=4

Esto quiere decir que el tiempo requerido para obtener el capital anhelado es de 4 meses.

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2. ¿Si se prestan 45.000 pesos bajo un régimen de interés compuesto, para recibir después de 2 años 52.488 pesos, ¿cuál sería la tasa de interés?

Debemos tener en cuenta que contamos con el capital, así como el período de tiempo durante el cual estará vigente la inversión, así como el monto.

M= 52.000

C= 45.000

t= 2

Posteriormente, ejecutamos la fórmula para calcular la tasa de interés.

i= √52488/4500   - 1 = 0,08

El resultado es que la tasa de interés se ubica en un 8% anual.

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¿Dé qué manera el interés compuesto puede influir en tu planificación financiera?

Debido a que el interés compuesto te puede favorecer en caso de que te encuentres en rol de inversionista, o desfavorecer si eres prestatario, debes tomar en cuenta que en tus planes financieros este tipo de interés te puede causar algún impacto. 

En este sentido, si quieres aprovechar en su totalidad los beneficios del interés compuesto, el ahorro es tu mejor opción, eligiendo las cuentas de inversión o depósito que brinden un interés compuesto, evitando hacer algún retiro de dinero para concretar la acumulación real esperada del capital depositado. 

Si no deseas pagar algún tipo de interés compuesto, busca préstamos que solamente cobren interés simple, que es el que se incorpora generalmente a financiamientos como los de adquisición de viviendas (créditos hipotecarios), o para compra de vehículos.

Mientras que con las tarjetas de crédito pasa todo lo contrario, puesto que en este tipo de créditos instantáneos se emplea la fórmula del interés compuesto, motivo por el que estos instrumentos crediticios hay que usarlos con prudencia, buscando pagar cada mes a tiempo para que la deuda contraída con la entidad financiera, no se incremente mensualmente de forma considerable.

En fin, mientras más familiarizado estés con el interés compuesto es mejor, debido a que, por una parte (si eres inversionista), podrás aprovecharlo para obtener un beneficio y por otra, si solicitas un crédito, evitarás tener deudas que puedan tornarse impagables.