¿Cómo comprar casa sin dinero? Las opciones reales en México

Vamos a ser directos: comprar una casa sin un solo peso y sin ingresos no es posible por una vía legal y segura. Lo que sí es posible —y más común de lo que parece— es comprar casa sin tener ahorrado el enganche, que es lo que la mayoría de la gente quiere decir con "sin dinero". En México existen esquemas donde el financiamiento cubre hasta el 100% del valor de la vivienda, siempre que tengas un empleo formal y capacidad de pago. En esta guía te explicamos cuáles son, qué requisitos piden y qué gastos no te vas a poder saltar.

Qué significa realmente comprar "sin dinero"

Un crédito hipotecario bancario típico pide un enganche de entre 10% y 20% del valor del inmueble, más los gastos de escrituración. Para una casa de 1,500,000 pesos, eso puede significar juntar más de 200,000 pesos antes de empezar. Esa es la barrera que detiene a la mayoría.

Las alternativas que vemos abajo atacan justo ese problema: eliminan o reducen el enganche. Lo que ninguna elimina es el requisito de fondo: ingresos comprobables y estables. El crédito se paga todos los meses durante años, y las instituciones revisan que tus deudas actuales no se coman tu capacidad de pago (el Infonavit, por ejemplo, pide que tus deudas y deducciones de nómina no superen el 30% de tus ingresos netos).

Opción 1: crédito Infonavit, hasta el 100% del valor sin enganche

Si trabajas en el sector formal privado, tu empleador aporta cada bimestre el 5% de tu salario a tu Subcuenta de Vivienda. Ese ahorro —que ya existe aunque nunca lo hayas tocado— es la clave: al ejercer un crédito Infonavit, todo el saldo de tu subcuenta se suma al monto que te presta el instituto. En la práctica funciona como un enganche que ya pagaste sin darte cuenta.

Lo relevante del esquema vigente:

• El financiamiento puede cubrir hasta el 100% del valor de la vivienda, si tu subcuenta y tu capacidad crediticia lo permiten.
• No cobra comisiones por apertura ni por administración.
• La tasa es fija y en pesos, y depende de tu nivel de ingresos (en los esquemas vigentes va de alrededor de 3.5% a 10.45% anual).

Requisitos básicos

• Tener relación laboral vigente y cotizar al IMSS.
• Alcanzar la puntuación mínima en la precalificación (tradicionalmente 1,080 puntos, que se juntan con edad, salario, ahorro en la subcuenta y antigüedad cotizando).
• Pasar la evaluación de capacidad de pago.

El primer paso no cuesta nada: entra a Mi Cuenta Infonavit, precalifícate y revisa cuánto tienes en tu subcuenta. Mucha gente descubre ahí que tiene decenas de miles de pesos ahorrados que no sabía que existían.

Opción 2: Unamos Créditos, sumar tu crédito con el de otra persona

Si tu crédito individual no alcanza para la vivienda que necesitas, el Infonavit permite desde 2020 unir tu financiamiento con el de otra persona aunque no estén casados: un familiar directo (padres, hijos, hermanos), tu pareja o incluso un amigo o corresidente.

Los dos deben estar cotizando activamente al Infonavit, cumplir la puntuación mínima y no tener un crédito vigente que lo impida. Los dos quedan como copropietarios y corresponsables del pago, así que conviene hacerlo solo con alguien de total confianza y dejar claro por escrito cómo se reparten las mensualidades. El trámite se inicia desde Mi Cuenta Infonavit, en la opción "Me interesa un crédito".

Opción 3: Vivienda para el Bienestar, el esquema de 100 puntos

Para 2026, el Infonavit habilitó un esquema que baja el requisito a solo 100 puntos de precalificación, pensado para quienes nunca habían podido acceder a un crédito. Tiene condiciones específicas:

• Aplica para adquirir viviendas del programa federal Vivienda para el Bienestar, no para cualquier inmueble del mercado.
• Está dirigido a quienes ganan entre uno y dos salarios mínimos.
• No debes ser propietario de otra vivienda.

Si tu ingreso está en ese rango, es la puerta de entrada más accesible que existe hoy: el crédito queda garantizado al 100% y ya no te penaliza que tu patrón haya pagado aportaciones con retraso.

Opción 4: Fovissste, si trabajas para el Estado

Los trabajadores al servicio del Estado que cotizan al ISSSTE tienen su propio fondo de vivienda. El mecanismo es análogo al del Infonavit: el saldo de la subcuenta de vivienda se integra al crédito, por lo que también es posible comprar sin aportar un enganche de tu bolsa. Los montos y esquemas (como los cofinanciamientos con banca) se consultan en el portal del Fovissste con tu precalificación.

Opción 5: cofinanciamientos, cuando el Infonavit solo no alcanza

Si tu crédito Infonavit no cubre el precio de la casa que quieres, esquemas como Cofinavit combinan el crédito del instituto con uno bancario: la subcuenta de vivienda funciona como enganche y el banco completa el monto. Aquí ya aplican las condiciones del banco (tasa, avalúo, comisiones), así que compara varias instituciones antes de firmar. Es la vía intermedia entre el crédito social puro y la hipoteca bancaria tradicional.

El dinero que sí o sí vas a necesitar: la escrituración

Aunque consigas financiamiento por el 100% del valor, hay un gasto que casi siempre corre por tu cuenta: escriturar cuesta entre 4% y 7% del valor del inmueble, según el Colegio Nacional del Notariado Mexicano. Ese rango incluye el impuesto sobre adquisición de inmuebles (ISAI, de 2% a 6% según el estado), los honorarios del notario (0.5% a 2% más IVA), la inscripción en el Registro Público de la Propiedad y los certificados.

Algunos desarrollos y esquemas de crédito contemplan apoyos o facilidades para estos gastos: pregúntalo explícitamente antes de firmar, y pide al notario un presupuesto desglosado. Te contamos el proceso completo en nuestra guía sobre cuánto cuesta escriturar una propiedad en México.

Lo que no debes hacer

• No compres "traspasos" informales. Pagar por quedarte con la casa y el crédito de alguien más sin escriturar no te convierte en propietario: la vivienda sigue a nombre del deudor original y puedes perder todo lo pagado.
• No pidas un préstamo personal para el enganche. Las tasas de créditos personales duplican o triplican las hipotecarias, y esa deuda reducirá tu capacidad de pago justo cuando el banco o el Infonavit la evalúen.
• Desconfía de gestores que "garantizan" créditos. La precalificación del Infonavit es gratuita y personal; nadie puede subirte puntos a cambio de dinero.

Por dónde empezar esta semana

1. Precalifícate gratis en Mi Cuenta Infonavit (o en el Fovissste si cotizas al ISSSTE) y revisa el saldo de tu subcuenta.
2. Consulta tu reporte en Buró de Crédito: tienes derecho a uno gratuito cada 12 meses.
3. Calcula tu capacidad real: la mensualidad más tus deudas no debería superar el 30% de tu ingreso neto.
4. Aparta desde ya un fondo para escrituración (4% a 7% del valor de la casa que buscas).
5. Empieza a ver opciones dentro de tu monto precalificado, no por encima.

Preguntas frecuentes

¿Puedo comprar casa sin trabajo formal?

Con Infonavit o Fovissste no, porque ambos requieren que estés cotizando. Con bancos es difícil pero no imposible: algunas instituciones aceptan comprobar ingresos con estados de cuenta si trabajas por tu cuenta, aunque suelen pedir enganche mayor. Una alternativa es Unamos Créditos con un familiar que sí cotice.

¿El Infonavit de verdad presta el 100% sin que yo ponga nada?

Sí, en los casos en que el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y tu capacidad crediticia lo permiten: el ahorro de la subcuenta hace las veces de enganche. El monto exacto lo ves en tu precalificación, que es gratuita.

¿Cuánto dinero necesito tener aunque el crédito cubra todo?

Presupuesta entre 4% y 7% del valor del inmueble para la escrituración (impuestos, notario y registro), salvo que tu esquema de crédito o el vendedor contemplen esos gastos. Para una casa de un millón de pesos, son entre 40,000 y 70,000 pesos.

¿Juntar mi crédito con un amigo es mala idea?

No necesariamente, pero los dos quedan como copropietarios y corresponsables: si uno deja de pagar, el crédito completo se afecta para ambos. Hazlo solo con acuerdos por escrito sobre quién paga qué y qué pasa si alguien quiere salirse.

Fuentes

• Infonavit — portal oficial: uso de la Subcuenta de Vivienda y precalificación (consultado en noviembre de 2026).
• UnoTV: esquema Infonavit sin enganche, tasas de 3.5% a 10.45% (2025).
• Infobae: Unamos Créditos, requisitos y con quién puedes unirte (mayo de 2026).
• UnoTV: esquema de 100 puntos ligado a Vivienda para el Bienestar (2026).
• Infobae: costos de escrituración de 4% a 7% según el Colegio Nacional del Notariado Mexicano (marzo de 2026).

Empieza por ver qué hay en tu presupuesto

Ya que tengas tu precalificación, el siguiente paso es aterrizar el monto en opciones reales. En Mudafy puedes explorar casas en venta en México y departamentos en venta, filtrar por precio y zona, y contactar a un asesor que te acompañe en el proceso de compra con crédito Infonavit, Fovissste o bancario, sin costo para ti como comprador.