¿Cómo puedo comprar casa si no tengo Infonavit? Todas las opciones en México

7 de noviembre de 2026 · 7 min de lectura

Mucha gente cree que sin Infonavit es imposible comprar casa en México. No es así. El Infonavit es una de las vías para financiar una vivienda, pero está lejos de ser la única: existen créditos bancarios, esquemas del gobierno para otros tipos de trabajadores y opciones para quienes trabajan por su cuenta. Lo importante es saber cuál encaja con tu situación. En esta guía te explicamos, paso a paso, qué alternativas tienes y qué piden en cada una.

¿Por qué alguien no tiene Infonavit?

El Infonavit se genera cuando un patrón te registra ante el IMSS y hace aportaciones a tu subcuenta de vivienda. Si no tienes Infonavit (o no tienes saldo suficiente), normalmente es por alguna de estas razones:

Trabajas por tu cuenta: eres freelance, profesionista independiente o tienes tu propio negocio.
Trabajas en la informalidad o te pagan por honorarios, sin estar dado de alta en el IMSS.
Trabajas para el Estado y cotizas al ISSSTE (ahí aplica FOVISSSTE, no Infonavit).
Apenas empiezas tu vida laboral formal y todavía no acumulas puntos ni ahorro.

En todos estos casos puedes comprar casa. La ruta cambia según tu perfil.

Crédito hipotecario bancario: la opción más común

Es la alternativa principal para quien no tiene Infonavit. No necesitas estar dado de alta en el IMSS: el banco presta con base en tus ingresos y tu historial crediticio. Los principales bancos con crédito hipotecario en México son BBVA, Santander, Banorte, HSBC, Scotiabank y Citibanamex, con esquemas de tasa fija o variable y plazos que suelen ir de 5 a 20 años (en algunos casos hasta 30).

Qué piden los bancos

Los requisitos varían por institución, pero casi siempre incluyen:

Identificación oficial vigente, CURP y RFC.
Comprobante de ingresos de los últimos meses (recibos, estados de cuenta o declaraciones).
Buen historial en el Buró de Crédito, sin pagos vencidos.
Antigüedad laboral o del negocio, por lo general de uno a dos años.
Un enganche que suele ubicarse entre el 10% y el 30% del valor de la propiedad.

Si eres trabajador independiente

No estar en nómina no te descalifica. Los bancos prestan a independientes que pueden comprobar ingresos estables, habitualmente con tus declaraciones de impuestos ante el SAT y tus estados de cuenta bancarios de varios meses. Mantener tus finanzas en orden y facturar de forma constante te abre la puerta a tasas competitivas. Antes de firmar, compara el CAT (Costo Anual Total), no solo la tasa de interés: el CAT incluye comisiones y seguros, y es la forma correcta de comparar ofertas entre bancos.

FOVISSSTE: si trabajas para el Estado

Si cotizas al ISSSTE (empleados de gobierno y del sector público), tu equivalente al Infonavit es el FOVISSSTE. Para solicitar un crédito debes ser trabajador activo al servicio del Estado con al menos 18 meses de cotización continua y no tener un crédito FOVISSSTE vigente. Ofrece modalidades con tasa fija y existen esquemas con condiciones preferentes para ciertos perfiles. Si estás en este caso, no necesitas Infonavit en absoluto.

SHF y Sofomes: otras instituciones de financiamiento

La Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) es banca de desarrollo del gobierno enfocada en facilitar el acceso al financiamiento de vivienda, especialmente para segmentos que suelen tener dificultades para obtener crédito. Opera a través de intermediarios financieros.

Las Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple) son otra vía para quienes no califican en un banco tradicional por su perfil de riesgo. Suelen ser más flexibles con los requisitos, pero sus tasas tienden a ser más altas: léelas con cuidado y revisa el CAT antes de comprometerte.

Comprar sin crédito: contado, pago directo y remates

No toda compra pasa por un crédito. Otras rutas posibles:

Pago de contado: si cuentas con el capital, evitas intereses y agilizas la operación.
Pago directo con la desarrolladora: en preventa, muchos desarrollos ofrecen planes con enganche y mensualidades sin intermediación bancaria durante la construcción.
Remates hipotecarios y adjudicados: propiedades que bancos o instituciones ponen a la venta, a veces por debajo del precio de mercado. Requieren más cuidado legal, así que conviene asesorarte bien.

¿Y si quiero empezar a generar Infonavit por mi cuenta?

Si en el futuro te interesa usar el Infonavit, hay caminos. Los trabajadores independientes pueden inscribirse de forma voluntaria al IMSS a través del esquema para personas trabajadoras independientes y hacer aportaciones, lo que con el tiempo permite acceder a esquemas de crédito. También existe la combinación Cuenta Infonavit más crédito bancario, en la que el banco financia una parte y el saldo de tu subcuenta de vivienda aporta la otra. Son opciones a mediano plazo: no resuelven una compra inmediata, pero valen la pena si quieres construir ese beneficio.

Cómo prepararte antes de comprar

Independientemente de la ruta, estos tres puntos te acercan a la aprobación y evitan sorpresas:

Cuida tu Buró de Crédito. Revisa tu reporte, ponte al corriente y evita solicitar varios créditos a la vez antes de pedir la hipoteca.
Junta el enganche. Mientras más aportes, menos te prestan y menos intereses pagas. Apunta al menos al 10%–20% del valor.
Considera los gastos de escrituración. En México los paga quien compra e incluyen el ISAI, los honorarios del notario y la inscripción en el Registro Público. Suelen representar entre un 4% y un 8% del valor de la propiedad, según el estado. Puedes profundizar en nuestra guía sobre cuánto cuesta escriturar una casa.

Preguntas frecuentes

¿Se puede comprar casa sin Infonavit?

Sí. El crédito hipotecario bancario es la vía más usada por quienes no tienen Infonavit, y también existen FOVISSSTE (para trabajadores del Estado), la SHF, las Sofomes y la compra de contado o directa con la desarrolladora.

¿Un trabajador independiente puede obtener una hipoteca?

Sí, siempre que pueda comprobar ingresos estables, normalmente con declaraciones de impuestos y estados de cuenta, y tenga buen historial en el Buró de Crédito.

¿Cuánto enganche necesito?

Depende del banco, pero por lo general se pide entre el 10% y el 30% del valor de la vivienda. Un enganche mayor reduce tus mensualidades y el interés total.

¿Qué diferencia hay entre Infonavit y FOVISSSTE?

El Infonavit es para trabajadores del sector privado afiliados al IMSS; el FOVISSSTE es para trabajadores al servicio del Estado afiliados al ISSSTE. Son fondos de vivienda distintos.

Fuentes

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